lange Begriff Care Insurance zitiert die Gesundheitsreform Rechnung in das Gesetz von Präsident Obama im Jahr 2010 unterzeichnet umfasste die Gemeinschaft leben Assistance-Leistungen und unterstützt (Klasse) Act, wonach die Bundesregierung langfristige Pflege-Versicherungen direkt an die Öffentlichkeit zu verkaufen wollte. Jedoch enthält das Gesetz auch eine Bestimmung, bevor das Programm in Gang gekommen, es hatte zertifiziert werden, um langfristig versicherungsmathematisch gesund sein. Am 14. Oktober 2011 bekannt Department of Health And Human Services, dass es nicht solch eine Zertifizierung schaffte und damit die Umsetzung des Programms zu beenden wollte.
Woher kommt diese Urlaub Versicherung für die Langzeitpflege in den Vereinigten Staaten? In der Herbst 2011 Ausgabe von meinem eigenen Journal of Economic Perspectives bewältigen Jeffrey R. Brown und Amy Finkelstein diese Frage in "Insuring Langzeitpflege in den Vereinigten Staaten." Hier ist eine Auswahl der Einsichten, die entstehen: nur eine Minderheit der älteren Amerikaner haben Pflegeversicherung. Auch bei denen im oberen Reichtum Quintil, wer den größten Wohlstand durch Kauf langfristiger Pflegeversicherung zu schützen haben, haben nur ein bisschen mehr als ein Viertel.
Langfristige Pflege-Versicherungen mit nur mäßig anständige Berichterstattung kann immer noch ziemlich teuer sein. Brown und Finkelstein betrachten Jahresprämien für Arten von langfristigen Pflege-Versicherungen ab Mitte 2010: "diese Politik alle institutionellen und häusliche Pflege zu decken, und haben eine maximale tägliche nutzen Menge von $150. Sie unterscheiden sich in ihren Selbstbehalt (60 Tage oder 30 Tage), deren Nutzen Zeitraum (vier Jahre oder unbegrenzt), und ob das Tagegeld konstant in nominalen Werten ist oder mit 5 Prozent pro Jahr (verstärkt) eskaliert. " Für das Protokoll sind durchschnittliche Pflegeheim Kosten bereits über 200 $/ Tag, so dass diese Versicherung nur einen Teil der künftigen Kosten decken würde.
Die Belastung der Pflegeversicherung sind sehr hoch. Eine "Last" ist ein Maß dafür wie der Erwartungswert aller Prämien bezahlt im Vergleich zu den erwarteten Wert aller Leistungen erhalten. Eine Last von Null bedeutet, dass diese einander gleich sind. Jede Menge sagen, 20 % bedeutet, dass für jeden $1 gezahlten Prämien, Sie im Durchschnitt 80 Cent Vorteile erwarten können. Die Formel für Last ist:
Darüber hinaus die Idee der Last kann verlängert werden, um zu berücksichtigen, die eine langfristige Pflege Politik, viele Menschen nehmen aber an etwas Punkt aus Zahlung von Prämien – und infolgedessen erhalten wenig oder gar nichts an Vorteilen. Die erste Spalte zeigt, dass Lasten unter der Annahme, dass die Menschen ihre Politik halten; die zweite Richtlinie zeigt die Belastung mit diesem "Lapsation" und Politik Kündigung berücksichtigt.
Pflegeversicherung erfordert einen sehr langfristigen Vertrag, der ihre eigenen Probleme aufwirft. Brown und Finkelstein schreiben: "Erstens die Organisation und Bereitstellung von Langzeitpflege wird voraussichtlich im Laufe der Jahrzehnte ändern, so es ungewiss ist, ob die Politik heute gekauft abdecken wird, was der Verbraucher will aus den Wahlmöglichkeiten in 40 Jahren. Zweitens Warum beginnen zahlen Prämien jetzt, wenn eine Chance besteht, dass durch die Zeit, die Langzeitpflege in mehreren Jahrzehnten notwendig ist, den öffentlichen Sektor erheblich seinen Versicherungsschutz erweitert kann? Ein drittes Anliegen ist über counterparty-Risiko. Während Versicherungen gut zu bündeln und damit Versicherung idiosynkratischen Risikos, können sie weniger in der Lage, zur Absicherung der gesamtwirtschaftlichen Risiken steigende langfristige Pflege Auslastung oder langfristige Betreuungskosten über Jahrzehnte sein. Im Gegenzug können potenzielle Käufer einer solchen Versicherung durch das Risiko einer künftigen Prämienerhöhungen und/oder Versicherungs-Gesellschaft Insolvenz abgeraten werden."
Pflegeversicherung steht das schwierige Problem, dass es Wettbewerb mit Medicaid, die für langfristige Pflege zahlt, wenn Sie Ihr Vermögen heruntergekommen. Es gibt keinen einfachen Weg aus dieser Falle. Wenn Medicare nicht langfristig decken Pflegeversicherung, dann Politiker würde Gesicht der Katastrophe möglicherweise die alten und kranken Armen in den Straßen zu verwandeln. Wenn Medicaid neu, um langfristige Abdeckung gestaltet wurde Pflegeversicherung ohne, dass Sie Ihr Vermögen zunächst heruntergekommen, es ermutigen würde sparen-- aber auch deutlich teurer.
Als Brown und Finkelstein schreiben: "Versuche zur Reduzierung der impliziten Steuer und privaten Versicherungsmarkt zu stimulieren sind in der Regel mindestens zwei unerwünschte Folgen haben: entweder sie erhöhen Staatsausgaben, beispielsweise indem man Medicaid eine primäre Zahler und Verringerung der Bedürftigkeitsprüfung; "oder sie verlangen, dass Politiker bereit sein, Menschen Pflege verweigern versäumen, sich ausreichend zu versichern."
Wir wissen, dass die Nachfrage nach Langzeitpflege wird sich dramatisch Alterung der US-Bevölkerung zu erweitern. Wir wissen, es ist weniger teuer und wahrscheinlich besser für ältere Menschen, wenn diese Art der Pflege kann, zumindest für viele ältere Menschen, durch unterstützende Pflege zu Hause, anstatt Institutionalisierung erbracht werden. Wir wissen, dass ältere Menschen verarmt werden, bevor sein Anspruch auf Sozialhilfe in der Langzeitpflege scheint eine eigenartige und kontraproduktiven Weg erfordert. Wir wissen, dass private Märkte für Pflegeversicherung nicht besonders gut funktionieren.
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