, wenn Sie Single sind, oder die Hälfte eines zwei-Income, keine-abhängige Haushalts, benötigen Sie wahrscheinlich nicht viel Lebens-Versicherung, falls vorhanden. Mit ein wenig Planung können Sie einen risikoarmen sparen Fonds zur Deckung der Beerdigungskosten und investieren das Geld, das Sie für Prämien bezahlt hätte.
Am anderen Ende des Spektrums wenn Sie der einzige Ernährer für eine große Familie mit kleinen Ersparnisse sind, sind Sie voraussichtlich erhebliche Lebensversicherung benötigen. Nach Grundnahrungsmitteln und Gehäuse fällt, sind Lebensversicherungsprämien voraussichtlich nächste in der Reihe in Bezug auf die Priorität, vielleicht sogar noch vor dem Auto Darlehen und Kreditkarten-Zahlungen.
Wie Sie sich umsehen eine Reihe von Versicherungsmöglichkeiten angeboten werden werden. Zum größten Teil, sie fallen in zwei Kategorien: "Begriff", "Barwert" und Krankenversicherung.
Risikoversicherung Grundlagen
Risiko-Lebensversicherung ist nur, dass--Lebensversicherung, und nichts mehr. Ihre Prämienzahlungen gelten 100 % auf die Kosten der Versicherung.
Ruhestand nähert dürfte Ihre Notwendigkeit für die Lebensversicherung als Kinder in der Lage werden, sich selbst zu versorgen (auch wenn Ihre eigene kleine "rebel ohne einen Anhaltspunkt" noch nicht bereit sein können) und Altersvorsorge beginnen, eine Lebensversicherung Pauschale Zahlung ungefähre ablehnen. An dieser Stelle wird Risikoversicherung einfach gelöscht, ohne Strafe.
Geld Wert Grundlagen
die zweite Klasse der Lebensversicherung umfasst eine Vielzahl von Finanzprodukten, die oft unter dem Etikett "Bargeld Wert Versicherung." zusammengefasst sind Beispiele sind ganzes Leben, das universelle Leben und Variable Leben. Diese Produkte kombinieren Risiko-Lebensversicherung mit einem langfristigen, Steuer-geschützten Sparplan.
Das wichtigste über Bargeld Wert Richtlinien zu verstehen ist, dass sie für das Leben gehalten werden sollen. Es gibt in der Regel erhebliche vorab Gebühren im Zusammenhang mit den Sparplan einrichten, das Geld zu investieren und zahlen die Provision des Handelsvertreters. Auch mit diesen Gebühren können Steuer-geschützten Einsparungen noch besteuert werden Investitionen aufzuholen und beginnen, einen echten Vorteil. Aber es dauert 10 bis 20 Jahren für die Nadel zu bewegen Ihren Weg. Aus diesem Grund bitte geben Sie in eine Cash-Wert-Versicherung ohne eine Menge Hausaufgaben zu tun.
Kurzum, ist hier wie Bargeld Werke schätzen. Ein Teil Ihrer regelmäßigen Prämienzahlung--etwa die Menge an eine gleichwertige Laufzeitprämie Leben--zahlt für Ihre Lebensversicherung. Der Restbetrag abzüglich Verwaltungskosten, wird auf Ihrem Sparkonto Geld Wert angewendet. Um Einsparungen zu bauen, sind die Prämien höher als Begriff Leben Prämien, um etwa den Betrag von Ihrem Sparbeitrag.
Der Cash-Wert-Sparziel ist--zumindest diese Richtlinien ursprünglich konzipiert wurden--Einkommen Lebensversicherung Zahlungen in Ihre goldenen Jahre zu decken, wenn die Prämien zu teuer werden zu bieten. Beim Kauf der Farm (nicht wörtlich, natürlich) ist Einsparungen Restbetrag an Ihre Empfänger entweder als Teil der Versicherung Sterbegeld oder zusätzlich, je nach Politik weitergegeben.
Beachten Sie jedoch, dass es, hart sein kann, Ihre Cash-Wert-Einsparungen zu verbringen, wenn sie für etwas anderes als Versicherungsleistungen verwenden möchten. Ziehen Geld aus dem Plan profitieren wahrscheinlich Folge Ertragsteuern, die das grundlegende Steuersparmodell zu negieren. Viele Richtlinien können Sie gegen Ihre Ersparnisse zu niedrigen Zinsen leihen aber Sie sind immer noch die Zahlung für die Nutzung Ihres eigenen Geldes und die Regeln können kompliziert sein, vor allem wenn Sie kein Interesse an der Rückzahlung der Kredite (Rückkehr Geld zu dem Plan).
Das Bargeld Wert Verkaufsgespräch
Versicherung Unternehmen profitieren stattlich von Leuten, die unwissentlich in Cash-Wert-Pläne zu kaufen und dann früh ablegen. Agenten machen in Kommissionen mehr, wenn sie diese Pläne zu verkaufen, als sie aus dem Begriff Leben Verkauf zu tun. Diese sind nicht unbedingt Anklagen der Industrie, wie Cash-Wert-Pläne eine wertvolle Kundenservice unter bestimmten Szenarien bieten. Aber sie sind Gründe, ein sehr vorsichtig Shopper zu sein, wenn es darum geht Geld Wert Versicherung.
Einem gemeinsamen Umsatz Taktik ist zu betonen, dass Bargeld Wert Politik "dauerhaft" sind und eine Auszahlung ", im Gegensatz zu dieser"temporären"Politik, in dem Ihr Geld einfach"verschwindet."garantiert" Begriff das Leben kann so "dauerhaft", wie Sie wollen, über erneuerbare Politik gewährleistet sein. Und entsprechende Mengen an Geld "verschwinden" zur Bezahlung der Versicherung Istkosten, ob die Richtlinie Begriff oder Bargeld Wert ist. Es kann Vorteile für ein Cash-Wert-Plan, aber diese sind nicht darunter.
Ein letzter Hinweis: weniger gewissenhafte Agenten können push-Barwert Versicherung mit verwirrenden Präsentationen und emotionale Argumente, die auf sorgfältiger Prüfung halten nicht. Diese Leute auf zwei grundlegende Teile--Versicherungszahlungen versus Sparplan--trennen kann sein wie einen Politiker, über die wirklichen Probleme zu sprechen. Bestehen Sie darauf, dass die Agenten diese Richtlinien erklären, nach Ihren Vorstellungen, mit den Vorteilen, die diese beiden Stücke zerlegt.
Was nun?
Wir direkt im Camp "Term Life kaufen und investieren den Unterschied". Sein klarer, wenn wir sagen "den Unterschied" beziehen wir uns auf Plan Sparteil Bargeld Wert Prämien. Wir denken, dass die meisten Menschen diesen Unterschied selbst investieren sollte!
Warum Begriff Leben besser ist für die meisten Menschen
- Einfachheit : Planung der finanziellen Ziele um eine Cash-Wert-Versicherung bekomme wirklich kompliziert. Es gibt nicht-triviale Regeln für Dinge wie die Größe Ihrer Bargeld Wert Ersparnisse gegenüber der Politik Todesfallleistung und die Rückzahlung von Policendarlehen. Begriff Leben, auf der anderen Seite ist die Essenz der Einfachheit--die Prämie zahlen, erhalten für die Laufzeit abgedeckt.
- wettbewerbsfähige Preisgestaltung: weil sie so einfach sind, können Begriff Lebensversicherungen auf der Grundlage der Preis leicht verglichen werden. Dies führte zu einem stark umkämpften Markt, in welchem Begriff Lebensversicherungen eine Ware schnell zu werden.
- Flexibilität : Viele Begriff Lebensversicherungen sind "erneuerbar" und "Cabrio". Erstere wird sichergestellt, dass Sie für eine andere Politik der Begriff ohne eine ärztliche Untersuchung re-up können. Letztere ermöglicht es Ihnen, Ihr Begriff Lebensversicherung in eine äquivalente Cash-Wert-Strategie aus dem gleichen Träger umzuwandeln dies Sinn machen sollte, während der Laufzeit des Vertrages.
Nicht alle Begriffe, die Lebensversicherungen bieten diese Funktionen jedoch so sein sicher, speziell für sie zu bitten, wenn Sie es wünschen. (Vor allem sicher sein, dass Sie wissen, was sie meinen "erneuerbaren.")
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